蚂蚁金服黄浩:信贷联营是推进普惠金融的市场化道路应因势利导限

2019-10-19 16:00:19

蚂蚁金服黄浩:信贷联营是推进普惠金融的市场化道路应因势利导限

在今天举行的“中国普惠金融国际论坛”上,蚂蚁金融服务副总裁兼数字金融集团总裁黄浩表示,信用池是银行业推广普惠金融的市场化方式,在缓解小微企业融资困难方面发挥了作用。以网上商业银行的行为为例。它与其他银行合作,为大约2000万小型和微型企业和经营者提供服务。此外,信用池的风险控制绩效明显优于传统贷款。以柏华、白洁和网上商业贷款为代表的信用池业务不良贷款率均在1%左右,远低于传统小微贷款的5.9%。

银行小微企业贷款规模一般不超过1000万元,而信贷池服务小微企业90%的贷款需求不超过50万元。黄浩认为,在小微企业服务中,互联网平台“以小为中心,以小为补充”,而银行“以小为中心,以小为补充”。两者正分层次互补地发展。

国际清算银行(bis)的研究发现,传统贷款以抵押品为基础,这将加大经济低迷时期对宏观经济的负面影响。另一方面,小微企业信用贷款以大数据风险控制为风险定价基础,不与抵押品价值挂钩,可以平滑经济周期,促进金融稳定。Bis比较了银行房地产抵押贷款、银行小微企业贷款和网上商业银行小微企业贷款三种信贷模式,发现它们与抵押价格的相关系数分别为0.905、0.498和0.238。

中国约有9000万中小企业,但金融服务缺口仍有数千万。黄浩透露,网上商业银行已经成为中国服务最小微企业的银行。此外,互联网商业银行只有10%的客户与传统商业银行交叉,约80%是银行无法服务的小微群体。

海外的小型和微型企业也通过信贷池服务变得更加成熟。Ondeck和kabbage是世界上最大的两个互联网小额信贷平台。Ondeck的合作银行包括摩根大通、pnc银行等。Kabbage通过来自第三方平台的数据对小型网络提供商进行风险评估,为银行提供贷款解决方案。

黄浩认为,技术和数据共享是信用池的背后,互联网平台和银行的联合风险控制是做好信用池业务的核心要素。通过联合建模,可以将银行的大数据控风能力从0建立到1,提高银行业的整体控风能力。

据了解,在蚂蚁金服与银行之间的信用关联业务中,蚂蚁金服与银行之间的两种动态互动是联合风险控制所必需的。“双方都有独立的风险控制环节,但最终审批权限掌握在银行手中。银行必须实施实质性风险控制,并对信贷后果负责。蚂蚁金服不会为信用池业务提供任何直接或隐藏的掩护。”

然而,信用池在中国的发展只有三四年的历史。由于没有统一的国家管理规则,市场上也存在一些违规行为。

黄浩认为,科学监管可以最大限度地引导信用池。联合风力控制对互联网平台、银行技术和数据能力有更高的要求。因此,能力弱、规模小的互联网平台不适合信用池。监管机构还可以明确行业标准,建立专门的信用联合体报告制度,确保实施联合风险控制,禁止任何形式的互联网平台下架,并防止一些机构以信用联合体的名义开展渠道化贷款

来源:中国财经新闻网

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